進(jìn)入5月，距《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定的整改期限僅剩3個(gè)月。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)小額分散的車(chē)貸業(yè)務(wù)，為求生存，各平臺(tái)積極調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在2020年預(yù)計(jì)達(dá)2萬(wàn)億元規(guī)模的汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)，各路玩家爭(zhēng)相進(jìn)場(chǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)自然不甘落后。專(zhuān)家分析，隨著中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)期，汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要部分，其產(chǎn)業(yè)鏈的上下游頗具發(fā)展空間。

　　平臺(tái)扎堆汽車(chē)金融

　　據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2017年4月，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有2214家，其中590家（僅統(tǒng)計(jì)當(dāng)月發(fā)布車(chē)貸標(biāo)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)）涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)，占比為26.65%。因小額分散的特性符合監(jiān)管要求，車(chē)貸業(yè)務(wù)越來(lái)越受到網(wǎng)貸平臺(tái)的青睞。

　　“車(chē)貸行業(yè)經(jīng)過(guò)了幾年發(fā)展，目前已呈現(xiàn)出紅海特征，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。”人人聚財(cái)CEO許建文表示，從車(chē)抵貸與汽車(chē)金融、汽車(chē)服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系來(lái)看，在車(chē)抵貸的基礎(chǔ)上發(fā)展汽車(chē)金融生態(tài)鏈可能衍生更多元的產(chǎn)品，存在一定的想象空間。

　　平臺(tái)扎堆進(jìn)入汽車(chē)金融市場(chǎng)是因?yàn)闈B透率低、增長(zhǎng)空間大，以及汽車(chē)作為抵押物易變現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)小、資產(chǎn)規(guī)模小、模式成熟等優(yōu)點(diǎn)。但車(chē)貸行業(yè)線下模式重，風(fēng)控要求高，二抵騙車(chē)騙貸、資金成本等問(wèn)題是每個(gè)汽車(chē)金融平臺(tái)都必須面對(duì)的問(wèn)題。

　　“汽車(chē)市場(chǎng)從新車(chē)購(gòu)置到保險(xiǎn)，再到保養(yǎng)、汽修，再到二手車(chē)交易，有漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。”融金所總裁黃德林認(rèn)為，在龐大的市場(chǎng)面前，車(chē)貸平臺(tái)通過(guò)從二手車(chē)抵押切入，逐漸積累在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的資源和經(jīng)驗(yàn)，最終在產(chǎn)業(yè)鏈上切入其他環(huán)節(jié)將是一個(gè)必然的結(jié)果。

　　但就目前情況來(lái)看，許建文認(rèn)為車(chē)抵貸要深入汽車(chē)全產(chǎn)業(yè)鏈，其客群不同、用戶(hù)心態(tài)不同、場(chǎng)景不同。相應(yīng)的，平臺(tái)所需要具備的核心競(jìng)爭(zhēng)力也不相同，從車(chē)抵貸發(fā)展出汽車(chē)金融和汽車(chē)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的難度相對(duì)較大，盲目開(kāi)拓新業(yè)務(wù)存在較高風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)務(wù)模式有待創(chuàng)新

　　過(guò)去十多年，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)以新車(chē)銷(xiāo)售為主，但近兩年正從以“新增需求”為主轉(zhuǎn)化為以“置換需求”為主，新車(chē)與二手車(chē)市場(chǎng)的比例關(guān)系達(dá)到1∶1，市場(chǎng)潛力巨大。

　　據(jù)了解，目前汽車(chē)金融服務(wù)模式大致有四種：商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司構(gòu)建的汽車(chē)消費(fèi)按揭貸款、由汽車(chē)廠商的分期付款服務(wù)模式、租車(chē)公司介入的汽車(chē)金融租賃服務(wù)模式、由其他機(jī)構(gòu)多方面合作構(gòu)建的金融服務(wù)模式。四種模式中，商業(yè)銀行仍是汽車(chē)貸款的主要提供者。

　　黃德林說(shuō)，新車(chē)和二手車(chē)市場(chǎng)交易持續(xù)活躍，消費(fèi)者觀念的改變及傳統(tǒng)車(chē)貸等購(gòu)車(chē)途徑的缺陷，使得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融的方式來(lái)獲得車(chē)輛使用權(quán)逐漸成為一種新選擇。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一個(gè)進(jìn)入職場(chǎng)的“小白”，希望購(gòu)置10萬(wàn)元的新車(chē)，會(huì)更傾向選擇首付1萬(wàn)元，然后月供1500元租金的方式。租半年或一年后，可以選擇續(xù)租、退租或支付尾款買(mǎi)車(chē)。這就是汽車(chē)金融領(lǐng)域的“以租代購(gòu)”模式。

　　快快優(yōu)車(chē)CEO楊春暉表示，汽車(chē)作為一個(gè)消耗品，只有在運(yùn)轉(zhuǎn)共享中才會(huì)成為資產(chǎn)，要加快這種資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)效率，除滿(mǎn)足汽車(chē)抵押貸款需求外，也可通過(guò)“以租代購(gòu)”、“學(xué)車(chē)貸款”等業(yè)務(wù)將資產(chǎn)深入到汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，衍生出更多的業(yè)務(wù)模式。